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緬甸的金融體系薄弱,加上貸款利率高達15%~18%,且得提供足額貸款擔保,所以大多民眾需要短期資金因應時,大多向地下金融公司(即地下錢莊)借貸,或用合會方式,取得短期資金。

本地的地下金融公司大多為私家小額經營,信用借貸金額多在100萬緬幣以內(約台幣3萬5千元),借貸方便快速,上午申請,下午核貸,月利率為5%~10%。若金額超過100萬,則需向較大型的公司申請,在此貸款需提出不動產或車輛擔保,貸款金額約5成,月利率約6%~12%。

若不想負擔這麼高額的利率,且手上又有閒錢,即可以參加合會的方式取得資金。合會的基本額度依會首起會時的協議而有差異,原則上以30萬或50萬緬幣為基準。採內標制,約8成的價格起標。本人曾聽聞緬甸的合會為:額度30萬,起標25萬,得標金額約在22~25萬之間,故年利率為17%~27%,該會會員有30位,故若在第10標取得合會金額大約是740萬元(30萬*10+22萬*20),但總支出合會費用為820萬(22萬*10+30萬*20),其整體貸款利率為11%,仍較一般的金融機構及地下錢莊來的有利。故有許多緬甸婦人是以合會經營來取得現金後,大量購置房地產賺大錢,但也有些合會會首因經營不善倒閉跑路,也讓人不勝唏噓。


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緬甸在經過多年的鎖國經濟政策下,緬甸在2011年起,逐步對外開放。

 緬甸國內現有的銀行有KBZ、AGD、YOMA、BC、東方銀行等14家公民營銀行,另有一家MICB外匯銀行。銀行雖多,但本身業務及經營力仍不具有足夠的競爭力,所以仍然仰賴外國銀行的專業管理經營團隊進駐,提供新的經營思維。

 過去數十年來緬甸本土曾發生過三次的銀行擠兌事件,導致兩家銀行倒閉。一家為亞洲銀行、一家為五月花銀行。 亞洲銀行為本地的白手起家的緬甸華商,其集團業務廣大,有醫院、教育機構、工程公司、建設公司、房地產、進出口貿易、百貨公司、超市通路、旅館業等,業務量龐大。五月花銀行的股東為知名的台商,該企業主要經營業務包括房地產開發。  這兩家銀行都在過去政府的監督下,以“協助企業洗錢”的罪名,導致兩家銀行在短時間內關閉,各分行發生擠兌事件,且沒有足夠的資金備提,有許多民眾的存款一夕之間化為烏有,所以直至今日為止,緬甸民眾對於銀行的信任感仍低,大多民眾都將現金存放於家中地窖或保險櫃內,也不放於銀行體系中。

 而第三次擠兌在2012年10月,本地最大銀行的KBZ(公營銀行)因傳言政府介入,而發生大規模的“擠兌”事件,導致各分行備戰,最後登盛總統及該銀行董事長透過廣播、電視、報紙的多方宣導,並強調銀行資金沒有問題,加上央銀支持及各分行備妥足夠的現金備提,花了一星期才穩定下來。整體而言,現今的緬甸金融機構體系,與台灣比較起來,仍然非常的脆弱,故企業在緬甸經營,要存放一定資金比率的現金在手,並隨時準備美金,在國際貿易上亦可方便使用,也可減少匯兌的損失。

 目前緬甸金融機構的存款利率為8%~12%,貸款利率為15%~18%,但外國人、外國法人存款都沒有利息,也無法貸款。在2012年之前,買賣機械設備、房地產、土地、車輛等,因貸款利率高達15%以上,加上貸款成數低於5成,且需提供足額的現金擔保,故一般民眾都不會也無法去貸款,而銀行本身的呆帳率也幾近於零,故緬甸銀行本身的體質仍屬健全,只是經營模式較為老舊。

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台灣鄉間對於小狗的評價有句俗語: 一黑、二黃、三花、四白。來緬甸銷售產品,也要謹記這個緬甸銷售商品的心法:一亮、二花、三白、四黑…

 

一亮:本地的印度裔人口頗多,加上過去被英國殖民的年代中,緬甸還被英國委託印度管理緬甸,所以本地的緬甸人對於商品的眼光,受印度人影響頗深,所以本地人最喜歡、銷售也最好的產品就是明亮的外型、明亮的顏色。像市場上賣的較好的電子商品,明色系的就明顯銷售的比一般色系來的快且好,路上的店面也是都裝上亮度最高的LED燈當裝飾,雖然看起來就像電子花車,但實際上的銷售成績就是比一般店面來的高,是值得參考的一點。

 

二花:受印度文化影響,花花綠綠的物品,在本地也頗受歡迎,尤其你看到路上滿街的行人,他們所穿著的衣物,大多是花花綠綠的布料所製成。

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